目前，中國汽車經(jīng)銷商超過80%的利潤來源于新車銷售，但汽車租賃、二手車、汽車維修、汽車消費保險等售后性消費服務(wù)的利潤占比不到20%。而美國汽車產(chǎn)業(yè)后市場利潤率超過了70%。依賴新車銷售的一次性貸款，利潤增長方式過于單一，也容易受到宏觀經(jīng)濟與行業(yè)周期波動影響，而拉動后市場業(yè)務(wù)有助于提高利潤增長方式多樣化。因此，未來汽車金融滲透到后市場服務(wù)領(lǐng)域仍有很大的發(fā)展空間。

　　見習(xí)記者李珮在今年4月的上海國際車展上，由安徽江淮汽車股份有限公司與西班牙桑坦德消費金融有限公司共同出資組建的瑞福德汽車金融有限公司宣布成立。這是截至目前為止，我國成立的第17家專業(yè)性的汽車金融公司。近幾年，多家汽車公司積極涉足汽車金融領(lǐng)域，有消息稱，長城汽車與天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行合資組建的天津長城濱銀汽車金融有限公司也已獲得銀監(jiān)會的籌建批準，我國專業(yè)化的汽車金融公司數(shù)量正不斷增加。

　　目前已有包括了上汽通用汽車金融、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融、豐田汽車金融、一汽汽車金融等一批汽車金融公司活躍在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，此外還有中信銀行、民生銀行等金融機構(gòu)開展了汽車金融貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在資金、網(wǎng)點覆蓋方面較汽車金融公司具備實力，而汽車金融公司在專業(yè)化程度、產(chǎn)品豐富度、貸款審批效率等方面擁有優(yōu)勢。在2013年陸家嘴論壇上，銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部主任李建華表示，我國汽車金融貸款已經(jīng)達到1295億元，在整個汽車消費板塊接近于半壁江山。

　　汽車金融主要包括了汽車批發(fā)金融、汽車消費金融、汽車租賃和二手車金融等。汽車金融不單純只是汽車的消費信貸，而是包括了一系列與汽車產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)、流通、購買和消費等環(huán)節(jié)相關(guān)融資需求的總稱，是汽車產(chǎn)業(yè)鏈中產(chǎn)生利潤最多的環(huán)節(jié)。國內(nèi)汽車行業(yè)的不斷蓬勃發(fā)展、消費者對于汽車需求的增長催生并促進了汽車金融的產(chǎn)生。1998年《汽車金融管理條例》發(fā)布，標志著中國汽車金融市場的正式啟動。中國加入WTO后，由于國內(nèi)家庭對私家車需求的上升，商業(yè)銀行對汽車消費信貸提起重視等多種因素共同推動下，汽車金融呈現(xiàn)一段時間的爆發(fā)式發(fā)展。2004年下半年，我國首家專業(yè)的汽車金融公司———中外合資的上汽通用汽車金融公司正式成立。大眾、豐田和福特等汽車金融公司也緊隨其后相繼成立。此外，我國相繼頒布的《汽車貸款管理辦法》、《汽車金融公司管理辦法》等法規(guī)，為汽車金融提供了可靠的政策依據(jù)，也為其在我國的進一步發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律條件。中國的汽車金融逐步邁向正規(guī)化、規(guī)?；I(yè)化。專業(yè)的汽車金融公司無疑是汽車金融市場的一個重要部分，也是促進汽車金融發(fā)展的主力軍。

　　汽車金融業(yè)是依托并促進汽車工業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)業(yè)，它的發(fā)展與汽車行業(yè)密切相關(guān)。雖然國內(nèi)的私家車擁有量增長迅速，但與西方國家相比，在汽車總量與人均汽車擁有量數(shù)據(jù)上仍有明顯差距。特別是國內(nèi)一些城市汽車區(qū)域發(fā)展不均衡的情況顯著，一線城市的發(fā)展程度高于二三線城市，沿海地區(qū)的發(fā)展程度高于西部地區(qū)。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，中國汽車產(chǎn)銷量分別為952.92萬輛和959.81萬輛，比上年同期分別增長4.1%和2.9%。2013年上半年，我國的汽車產(chǎn)量、銷量已經(jīng)雙雙突破1000萬輛大關(guān)。其中，今年上半年的汽車銷售量達到1078.22萬輛，同比增長12.34%；汽車生產(chǎn)量達1075.17萬輛，同比增長12.83%，與去年同期的同比增幅相比上升明顯。不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，中國的汽車產(chǎn)銷量將會進一步提升，2013年有望突破2000萬輛大關(guān)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年底，全國各金融機構(gòu)發(fā)放汽車消費貸款余額為1583億元，2011年年底汽車消費金融產(chǎn)品余額達到了3000億元；近三年平均年增長率約為23%。汽車消費金融市場照此增速發(fā)展的話，預(yù)計到2015年，我國的汽車消費金融余額將達6500億元至7000億元。

　　此外，目前中國汽車經(jīng)銷商超過80%的利潤來源于新車銷售，但汽車租賃、二手車、汽車維修、汽車消費保險等售后性消費服務(wù)的利潤占比不到20%。而美國汽車產(chǎn)業(yè)后市場利潤率超過了70%。依賴新車銷售的一次性貸款，利潤增長方式過于單一，也容易受到宏觀經(jīng)濟與行業(yè)周期波動影響，而拉動后市場業(yè)務(wù)有助于提高利潤增長方式多樣化。因此，未來汽車金融滲透到后市場服務(wù)領(lǐng)域仍有很大的發(fā)展空間。目前國內(nèi)的汽車金融市場的覆蓋程度約為20%，與西方成熟的汽車金融市場覆蓋面達到了70%-80%相比差距較大，未來幾年汽車金融在國內(nèi)的覆蓋程度預(yù)計將達30%或更高，中國汽車金融市場蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?。國?wù)院辦公廳在7月初發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》中提到，“積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務(wù)消費領(lǐng)域的合理信貸需求……提高金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，促進消費升級”。這為汽車金融服務(wù)進一步發(fā)展提供了有利的政策支持。

　　不可忽略的是，我國汽車金融發(fā)展仍面臨著一些障礙。一是我國固有的傳統(tǒng)消費習(xí)慣與消費理念對汽車金融的發(fā)展有著一定的制約作用，雖然我國接受“超前消費”理念的人在逐漸增多，但真正嘗試貸款購車的在我國不到20%，與發(fā)達國家70%這一平均比例相比差距仍然較大。二是汽車金融公司資金來源渠道有限。目前國內(nèi)專業(yè)化的汽車金融公司不能在一級、二級市場融資，其資金來源主要還是銀行拆借或是自有資金。三是我國個人信用征信體系不完善。四是業(yè)務(wù)開展受注冊地地域限制。這些影響行業(yè)發(fā)展的因素還是值得密切關(guān)注的。

　　汽車金融業(yè)作為連接金融與實體經(jīng)濟的重要一環(huán)，有助于刺激消費，擴大內(nèi)需，對第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動作用。盡管目前我國的汽車金融在汽車租賃、二手車等利潤較大的汽車服務(wù)板塊滲透率不高，但隨著這些環(huán)節(jié)的深入發(fā)展，行業(yè)內(nèi)部的不斷創(chuàng)新，我國的汽車金融在推動中國汽車行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級的同時，自身也將獲得更廣闊的發(fā)展空間。